Auch wenn die Bausparzinsen im Keller sind, so erfreut sich das Bausparen in Österreich noch immer ein wenig Beliebtheit. Ein Grund dafür ist die staatliche Prämie, welche im Moment 18,00 Euro im Jahr ausmacht und dem Staat rund 53 Millionen im Jahr kostet. In ganz Österreich gab es im Jahr 2022 rund 3,3 Millionen Bausparkunden.

Bausparen war lange Zeit eine gute Möglichkeit über 6 Jahre einen schönen Betrag anzusparen.

Geregelt wird die Prämienberechnung im § 108 des EStG.

Warum Bausparen – die Vorteile:

staatliche Förderung durch KESt-freie Prämie (1,5 % des jährlichen Sparbetrags)
Anspruch auf ein Bauspardarlehen
Sichere Ansparform für 6 Jahre
Individuell Ansparen: monatlich, jährlich oder per Einmalerlag

Warum nicht Bausparen – die Nachteile:

6 Jahre gebunden – Auflösung des Bausparvertrages kostet Geld/Ertrag
Kontoführung frisst einen Teil des Ertrags auf
Niedrige Zinsen, niedrige staatliche Prämie
Laufendes Ansparen über Sparbuch bzw. Online Sparkonto zum Teil besser verzinst

Wenn Bausparer verglichen werden, so gibt es hier verschiedene Angebote für die unterschiedliche Zielgruppen:

Bausparer mit variablen Zinsen (für jene die mit steigenden Zinsen spekulieren)
Bausparer mit fixen Zinsen (für jene die wissen wollen, was sie fix bekommen)
Bausparer mit Einmalerlag (für diejenigen, die das Kapital bereits zu Beginn zur freien Verfügung haben)
Bausparer für Kinder und Jugendliche (für Kinder und Jugendliche)

Bausparer mit variablen Zinsen

Beim Bausparen mit variablen Zinsen kann sich der Zinssatz der Bausparkasse Jahr für Jahr ändern. Somit passt sich der Zinssatz der aktuellen Entwicklung an. Wenn Sie nun davon ausgehen, dass in den 6 Jahren, die die Laufzeit des Bausparers ausmachen, sich das Zinsniveau nach oben entwickelt, so sollten Sie zu einem Bausparer mit variablen Zinsen tendieren.

Übersicht Tabelle der Bausparkassen mit den Tarifen Stand März 2023:

Bausparkasse	Tarif	Einstiegszinssatz	Zinsbandbreite
s-Bausparkasse	s Flex Bausparen	3,00 %	0,10 – 4,25 %
s-Bausparkasse	s Plan Bausparen	1,00 %	1 bzw. 1,5 % (Einmalige Einzahlung)
Raiffeisen Bausparen	Klassisches Bausparen	3,25 %	0,75 – 4,00 %
Raiffeisen Bausparen	MixZins Bausparen	2,75 %	0,75 – 4,00 %
Raiffeisen Bausparen	Relax Bausparen	2,75 %	2,75 %
Wüstenrot	Flexibles Bausparen	3,00 %	0,10–4,00 %
Wüstenrot	Smart Bausparen	0,60 %	0,60;1,50 ab 7. Jahr Prämie 43,20 6. Jahr Prämie: 180,00 10. Jahr
Start:Bausparkasse	Klassisches start:bausparen	1,5 %	0,01–4,00 %

Wie der variable Zinssatz errechnet wird, da hat Bausparkasse unterschiedliche Regeln. Als Referenzzinssatz wird aber bei allen vier Kassen der 12-Monats-EURIBOR verwendet. Wann die Berechnung durchgeführt wird, ist wiederum je nach Kasse unterschiedlich.

Die verschiedenen Berechnungsformeln für den variablen Zinssatz der Bausparkassen im Überblick:

s-Bausparkasse	80 % des Wertes des 12-Monats-Euribor für den Stichtag 15. November (bzw. für den folgenden Banktag) des Berechnungsjahres wird um 100 Basispunkte vermindert und auf Zehntel-Prozentpunkte kaufmännisch auf- oder abgerundet.
Raiffeisen Bausparen	12-Monats EURIBOR des 27. des der jeweiligen Zinssatzperiode unmittelbar vorgehenden Monats, abzüglich 1,25 Prozentpunkte und auf volle Zehntelprozentpunkte kaufmännisch auf- bzw. abgerundet. Ist dieser 27. kein Bankarbeitstag, ist für die Berechnung des Zinssatzes der 12-Monats-EURIBOR des dem 27. unmittelbar vorgehenden Bankarbeitstages heranzuziehen.
Wüstenrot	Anpassung zu Beginn des Kalenderjahres mit Referenzzinssatz 12-Monats-EURIBOR abzüglich 1,3 Prozentpunkte, auf Basis des Mittelwerts der letzten 3 Bankarbeitstage im November des vorangegangen Jahres.
Start:Bausparkasse	80 % des 12-Monats-Euribors (Stichtag letzter Bankarbeitstag im November) abzgl. 1,0 Prozentpunkte, kaufmännische Rundung auf 2 Dezimalstellen

Bausparer mit fixen Zinsen

Die Bausparkassen bieten, wenn auch nur wenige, Fixzins-Angebote an, mit denen es möglich ist fix anzusparen. Es ist auch sehr fraglich, ob sich das auszahlt, bietet die Wüstenrot mit März 2023 z.B. nur 0,60 % p.a. an. In Zeiten, wo die Zinsen wieder steigen, ein sehr mageres Angebot!

Die Anbieter mit ihren Produkten sehen folgendermaßen aus:

s-Bausparkasse	Raiffeisen Bausparen	Raiffeisen Bausparen	Wüstenrot
Verzinsung		Fix	Variabel+Fix	Fix	Fix
Jahr	Ratensumme	s Plan Bausparen	MixZins Bausparen	Relax Bausparen	Smart Bausparen
1	1.200,00 €	22,32 €	43,32 €		17,52 €
2	2.400,00 €	34,32 €	76,32 €		24,72 €
3	3.600,00 €	46,32 €	109,32 €		31,92 €
4	4.800,00 €	58,32 €	111,12 €		39,12 €
5	6.000,00 €	70,32 €	136,32 €		46,32 €
6	7.200,00 €	82,32 €	161,52 €	1.338,91 €	53,52 €
	Ablauf	313,92 €	637,92 €	1.338,91 €	213,12 €
	Summe	7.513,92 €	7.837,92 €	8.538,91 €	7.456,32 €
	Entspricht % p.a.	0,714	1,425	2,883	0,585

Bausparer mit Einmalerlag

Wenn Sie den gesamten Betrag für einen Bausparvertrag (meist ab 6.000 Euro) bereits zu Beginn eines Bausparers haben und diesen Betrag eben gleich in einen Bausparer veranlagen möchten, so können Sie einen Einmalerlag tätigen.

Bausparkasse	Produkt	Informationen
s-Bausparkasse	s Flex Bausparen	Einstiegszinssatz: 3,00 % Zinsbandbreite 0,10 – 4,25 %
s-Bausparkasse	s Plan Bausparen	Einstiegszinssatz: 1,00 % Zinsbandbreite: 1,00 – 1,50 %
Raiffeisen Bausparen	Klassisches Bausparen	Einstiegszinssatz: 3,25 % Zinsbandbreite: 0,75 – 4,00 %
Raiffeisen Bausparen	MixZins Bausparen	Einstiegszinssatz: 2,75 % Zinsbandbreite: 0,75 – 4,00 %
Raiffeisen Bausparen	Relax Bausparen	Einstiegszinssatz: 2,75 % Zinsbandbreite: 2,75 %
Wüstenrot	Smart Bausparen	Einstiegszinssatz: 0,60 % Zinsbandbreite: 0,60 %, 1,50 % ab 7. Jahr Prämie: 43,20 Euro 6. Jahr, 180 Euro 10 Jahr

Stand der Erhebung: April 2023

Kontoführungskosten

Die Kontoführungskosten sollten nicht außer Acht gelassen werden. Die Bausparkassen verrechnen die Gebühr sechs Mal während der gesamten Laufzeit. Nur bei der Wüstenrot ist es anders, dort kommt es zu sieben Zahlungen.

s-Bausparkasse: 7,68 Euro
Raiffeisen Bausparkasse: 6,97 Euro
Wüstenrot Bausparkasse: 10,37 Euro
Start:Bausparkasse: 12,00 Euro

Entwicklung der Bausparprämie seit 2000

Wie hoch ist bzw. war die Bausparprämie des Staates in % des jährlich einbezahlten Betrages?

2023: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2022: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2021: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2020: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2019: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2018: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2017: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2016: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2015: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2014: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2013: 1,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2012: 1,875 %* (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2011: 3,0 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2010: 3,5 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2009: 4,0 % (bis max. 1.200 Euro pro Jahr)
2008: 4,0 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2007: 3,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2006: 3,0 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2005: 3,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2004: 3,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2003: 4,0 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2002: 4,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2001: 4,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)
2000: 3,5 % (bis max. 1.000 Euro pro Jahr)

* Im Jahr 2012 wurde die Bausparprämie unterjährig gekürzt. Lag die Prämie bis 31.3.2012 noch bei satten 3,0 %, so wurde sie mit 1.4.2012 auf die Hälfte, nämlich 1,5 % gekürzt. Dadurch ergibt sich eine durchschnittliche Prämie in der Höhe von 1,875 %.

Vorzeitige Kündigung

Eine vorzeitige Kündigung eines Bausparvertrages ist grundsätzlich möglich, sollte aber tunlichst vermieden werden. Denn die Kosten für eine Auflösung sind nicht ohne und die Bausparkassen lagen kräftig zu. Sofern die Auflösung nichts mit einem Bauvorhaben, Pflege oder Bildung zu tun hat, wird die staatliche Prämie gestrichen bzw. muss zurückgezahlt werden.

Die Berechnung der Spesen sind von Bausparkasse zu Bausparkasse unterschiedlich:

s-Bausparkasse	Die Kündigungsspesen betragen das 1,5-Fache des zu Vertragsbeginn vereinbarten, monatlichen Sparbetrags, jedoch mit folgender Staffelung: Kündigungszeitpunkt im 1. und 2. Laufzeitjahr: 100 % Kündigungsspesen im 3. Laufzeitjahr: 80 % Kündigungsspesen im 4. Laufzeitjahr: 60 % Kündigungsspesen im 5. Laufzeitjahr: 40 % Kündigungsspesen im 6. Laufzeitjahr: 20 % Kündigungsspesen
Raiffeisen Bausparen	bei Auszahlung des Sparguthabens im 1. Jahr nach Vertragsbeginn 3 %, im 2. Jahr 2,5 %, im 3. Jahr 2 %, im 4. Jahr 1,5 %, im 5. Jahr 1 % Wird der Bausparvertrag vom Bausparer gekündigt und das Sparguthaben zum oder nach Ablauf von 6 Jahren (ab Vertragsbeginn) ausgezahlt und ist die vereinbarte Sparleistung nicht zur Gänze erbracht, hat der Bausparer eine Entschädigung von 0,5 % des nicht erbrachten Teils der vereinbarten Sparleistung zu leisten.
Wüstenrot	Bei Auflösung des Bausparvertrages ergibt sich eine degressive Staffelung wie folgt: der Verwaltungskostenbeitrag beträgt bei einer Kündigung im ersten und zweiten Laufzeitjahr 0,75 %, im dritten Laufzeitjahr 0,60 %, im vierten Laufzeitjahr 0,45 %, im fünften Laufzeitjahr 0,30 % und ab dem sechsten Laufzeitjahr 0,15 % der Vertragssumme. Rückrechnung auf Zins von 0,01 % p.a.
Start:Bausparkasse	einer rückwirkenden Neuberechnung der Zinsen ab Vertragsbeginn und einer Anlastung eines Verwaltungskostenbeitrages von bis zu 0,6 % der Vertragssumme.

Kündigung nach Ablauf

Nach Ablauf der regulären Bindung ist es so, dass der Bausparvertrag aktiv gekündigt werden muss. Im Regelfall meldet sich ein Betreuer beim Sparer und das Kündigungsschreiben zur Verfügung. Dieses muss bestätigt werden und die Kontonummer für die Auszahlung muss bekannt gegeben werden.

Anlagealternativen

Alternativ zu einem Bausparer eignen sich Festgeld Konten mit fixer Laufzeitbindung und Zinssatz. Der gebotene Zinssatz von einigen Anbietern ist deutlich höher als jener der Bausparkassen. Auch wenn die staatliche Prämie hinzugezogen wird, kann das Festgeld Konto mehr abwerfen, je nach Prämie und Zinssatz natürlich. Hier gehts zum aktuellen Zinsvergleich.

FAQ – Häufige Fragen zum Bausparen

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1. Können ausländische Staatsbürger in Österreich einen prämienbegünstigten Bausparvertrag abschließen?

Ja, das können Sie, sofern Sie Ihren Wohnsitz in Österreich haben und hier unbeschränkt steuerpflichtig sind.

2. Können Kinder und Jugendliche (Minderjährige) einen Bausparvertrag abschließen?

Für Personen die das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, gibt es besondere Voraussetzungen wenn es um den Abschluss eines Bausparvertrags geht. Bei Personen unter 14 Jahren muss der gesetzliche Vertreter (meist die Eltern bzw. ein Elternteil) unterschreiben. Bei Personen über 14 Jahren muss der gesetzliche Vertreter nicht mehr unterschreiben, sofern der Jugendliche bereits selbst verdient.

3. Was ist die „vereinbarte Sparleistung“?

4. Kann ein Bausparer vorzeitig aufgelöst bzw. gekündigt werden?

Ja, ein Bausparvertrag kann auch vorzeitig aufgelöst werden, aber diese Kündigung des Bausparvertrags ist mit Kosten verbunden. Es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie sogar weniger Geld von der Bausparkasse zurückbekommen, als Sie eingezahlt haben, denn die Kosten für die Verwaltung bzw. Kündigung fressen die erwirtschaften Erlöse auf. Prüfen Sie daher sorgfältig, ob eine Kündigung des Bausparvertrags tatsächlich notwendig bzw. sinnvoll ist.